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消费金融,在鸡蛋上跳舞

2019年08月14日 16:19 来源于 财新网
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增长与风险为伴,合格的金融机构,不因风险而退缩。问题是,借“助贷”出圈的银行,连同风控一并外包。自己踩油门,别人踩刹车,联动与协调一旦出错,必然要出车祸
2016年以来,全国性银行发力信用卡,与互联网渠道合作,发卡量、未偿贷款余额均保持高速增长;消费贷延续稳健道路,靠公积金、代发薪等硬核收入数据缓慢转化。图/视觉中国
金融观察
苏宁金融研究院是苏宁金服集团旗下的大型专业研究机构,于2015年11月成立。苏宁金融研究院通过整合苏宁控股集团内部资源,与政府、同业、高校、白菜跳槽彩金网大全等机构广泛合作,为政府、企业和第三方提供定制化研究咨询服务,定期发布专题研究报告,着重于国内消费金融、贸易金融、互联网金融和产业金融等研究领域。

  【财新网】(作者 薛洪言)在消费金融行业,所有人都想远离风险,所有人也在追逐增长。

  行业早中期,蓝海红利,顺风顺水,此时的增长,是无约束的增长——既能远离风险,又可追逐增长;

  行业中后期,红海竞争,逆水行舟,此时,要增长,就不得不拥抱多重约束——要拥抱科技也要拥抱开放,要控制用户风险也要拥抱风险用户。

  增长背后的约束条件越来越多,消费金融,正在鸡蛋上跳舞。

一、圈层

  风口之下,消费贷款产品不止万千,若用年化利率划线,只有三类:(0, 18%]、 (18%, 36%]及(36%,∞]。其中,(0, 18%]的产品以银行和巨头为主,其他持牌产品多在(18%, 36%]区间,(36%,∞]属于违规产品,本文不做讨论。

责任编辑:张帆 | 版面编辑:杨胜忠

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